В экономике любого современного государства, а также в рыночных взаимоотношениях её граждан большое значение имеет кредит. В зависимости от получателя кредитных ресурсов данные банковские продукты подразделяются на кредиты для физических лиц, кредиты для юридических лиц и межгосударственные кредиты. По своей популярности и востребованности на первом месте стоят кредиты, выдаваемые для физических лиц. С выгодными и актуальными предложениями по кредитам для населения от разных банков Беларуси вы можете ознакомиться здесь.
Дополнительно мы хотим более подробно остановиться на видах займов и их признаках, по которым они подразделяются. Именно об этом и будет идти речь в данной статье.
Главным различием кредитов для физических лиц является их целевое назначение, в зависимости от этого они бывают:
1. Кредит для финансирования недвижимости.
Кредит на жильё — предоставление банком денежных средств на строительство или приобретение определённого объекта недвижимости (квартира, дом, земельный участок и т.п.). Во многих случаях данный объект кредитования является предметом залога для банка, что в свою очередь считается ипотечным кредитованием. Данная недвижимость может перейти к кредитополучателю в полное право собственности только после полного погашения долга перед банком.
2. Автокредит.
Автокредит – кредит, выдаваемый банком для приобретения транспортного средства, как правило, легкового автомобиля. В большинстве случаев автокредитования, кредитуемый автомобиль выступает предметом залога по договору и подлежит обязательному страхованию по «Автокаско» на период действия кредитного договора.
В последние три года (2015-2017 г.г.) широкое применение получает программа приобретения нового автомобиля у автодилера в рассрочку. В данном случае на основании заключенного соглашения между банком и автодилером покупателю предоставляется беспроцентная рассрочка на покупку автомобиля конкретной марки. Такая рассрочка, как правило, действует распространяется на 50-70 процентов стоимости автомобиля.
3. Кредит на потребительские цели.
Кредит на потребительские цели (потребительский кредит) – выделение заёмщику кредитных средств на покупку различных видов товаров либо оплату услуг. Для данного вида кредита широкое применение получил механизм «выдача кредита на карту». Благодаря данному способу, для кредитополучателя предоставляется удобная возможность снимать (обналичивать, расплачиваться) конкретную сумму денег, на которую будет начисляться процент за пользование кредитом только с того момента, когда произведена банковская операция.
К примеру, в банке 15 июля заёмщику выдали кредитную карту с доступными кредитными ресурсами в размере 15000 рублей. Заёмщик воспользовался данной кредитной картой только 11 августа, сняв при этом всего 7500 рублей. Соответственно, банк будет начислять проценты за пользование кредитом только на сумму равную 7500 рублей и, начиная с 11 августа. Выгода выделения кредита на карточку заключается в том, что заёмщик имеет широкие кредитные возможности в плане суммы кредита и сроков его пользования, а плата кредитных процентов осуществляется только по факту совершённой операции.
4. Рефинансирование кредитов.
Рефинансирование кредитов – погашение задолженности по ранее выданному кредиту (кредитам), путём предоставления заёмщику нового кредита под меньшую процентную ставку. Рефинансирование кредитов можно производить внутри одного банка либо между разными банками.
5. Кредиты для бизнеса.
Кредит для бизнеса – кредит предоставляемый банком для индивидуального предпринимателя (без образования юридического лица) на осуществление предпринимательской деятельности либо реализации нового бизнес-проекта.
Одним из самых больших по сроку предоставления кредитных ресурсов являются кредиты на жильё. Срок действия данных договоров доходит до 25 лет. Самый короткий период кредитования характерен для потребительских кредитов. Средний срок по ним составляет 1-3 года. В зависимости от продолжительности, кредиты бывают: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Дополнительно, одним из условий выдачи займа, является его обеспечение, которое выражается в форме поручительства либо залога. Во многих случаях для кредитов, выдаваемых по целевому назначению (кредиты на жильё, автокредит), обязательным требованием является залог (как правило – объект, на который выдаются денежные средства) либо поручительство. Для займов на жильё зачастую применимы два требования – залог и поручительство. Однако для многих кредитов, выдаваемых на потребительские цели, не требуется никакой формы обеспечения. В таком случае данный займ является необеспеченным.
Все вышеприведённые формы кредитования характерны для банковского рынка нашей страны.