Автокредитование позволяет многим гражданам воплощать мечту о личном автомобиле, тем более что банки в рассчете на увеличения оборота стали более лояльными к заемщикам. Но по статистике не все могут оформить кредит – примерно 60% желающих получают отказ в выдаче кредита.
Вся сложность вопроса в том, что банк не обязан объяснять причину отказа, ведь заемщик во многих случаях может исправить ситуацию, чтобы все таки оформить займ, ведь очень многим отказывают по простой причине – ошибки при заполнении анкеты. Для успешного получения займа нужно выучить основные причины отказов в оформлении кредитов.
1. Недостаточный уровень платежеспособности заемщика. Этот показатель рассчитывается с помощью скоринговых программ для адекватной оценки способности заемщика выплачивать займ на протяжении срока кредитования. Параметры расчета банками не обнародуются, поэтому предварительно самому просчитать свои шансы на получения займе невозможно.
Даже если заемщик воспользуется кредитным калькулятором, то в этом случае он может просчитать суммы выплат, а общее финансовое состояние калькулятор оценить не может. Повысить уровень платежеспособности можно 2 путями – либо оформить кредит на более дешевую модель, либо увеличить сумму первоначального взноса, уменьшая таким образом размер ежемесячных платежей.
2. Плохая кредитная история. Просроченные займы, наличие непогашенного кредита, взятого в другом финансовом учреждении, шансы оформить кредит практически сводит к нулю. Сейчас у каждого, кто хоть раз оформлял кредит, имеется своя кредитная история. На основании этой кредитной истории банк принимает решение о том, выдавать займ или нет. Кредитная история прежде всего говорит о благонадежности и честности клиента. Только погасив долги по существующим кредитам можно улучшить свою кредитную историю и в дальнейшем иметь возможность снова оформить кредит.
3. Факт наличия судимостей по статьям, которые связаны с мошенничеством или незаконными финансовыми операциями может стать поводом к отказу в выдаче кредита. Ведь кредит – это своего рода риски, и банк желает эти риски свести к минимуму. Хотя есть ряд банков, которые лояльно относятся к таким заемщикам – так что в этом случае нужно узнавать как относится служба безопасности банка к факту наличия судимости у заемщика.
4. Несоответствие персональных данных заемщика условиям автокредитования. В каждой программе автокредитования содержится перечень необходимых требований к потенциальным заемщикам, таких как возраст, стаж работы на текущем месте, наличие имущества и т.д. Помимо этих условий существуют еще и негласные, которые регламентируются внутренними инструкциями банка. Например, кредит может оформить гражданин в возрасте от 21 года, на самом же деле банки не горят желанием оформлять кредиты клиентам в возрасте до 28 лет; также банк старается не выдавать кредиты заемщикам, которые живут в небольших населенных пунктах либо имеют невостребованную профессию.
5. Залог. Кредит на покупку автомобиля является обеспеченным кредитом, поэтому учитывается состояние залогового имущества и его стоимость. В случае приобретения нового автомобиля проблем с залогом не возникает, а вот когда кредит оформляется для приобретения автомобиля с пробегом — банк может отказать. Причин может быть несколько — неправильное оформление правоустанавливающих документов, неликвидность залога и т д.
Также банк может отказать в выдаче займа и по другим причинам, которые зависят иных факторов и ситуаций. Но поскольку основная задача банка — выдача кредита добросовестному человеку, то при наличии хорошей кредитной истории и высоком уровне доходов оформит автокредит не составит труда.
Автор статьи: Михаил Арсланов
Профессиональный инвестор, трейдер
Финансовый и инвестиционный консультант